Nous parlions précédemment de la difficulté d’avoir un prêt immobilier lorsque l’on est considéré comme un « senior » mais stop aux préjugés : aujourd’hui c’est possible !

Sous réserves de certaines conditions.. vous vous en doutez. Il ne faut pas négliger que vous allez rembourser votre prêt immobilier jusqu’à un âge très avancé.

Jusqu’à quel âge est-il possible d’emprunter (sur le papier ? )

Au moins jusqu’à 70 ans. Mais cela ne veut pas dire que ce sera forcément simple, pour tout le monde. Il faut vraiment se dire que les situations des seniors sont différentes.

Cas numéro 1 : vous avez un patrimoine important (surtout immobilier) que vous pouvez apporter en garantie, le prêt sera facile et à des conditions très intéressantes.

Par exemple 1,75% pour un emprunt de 200.000 euros sur quinze ans. Pas de risque pour la banque. ET cela.. les banques adorent. Mais attention, en général cela est proposé uniquement aux clients historiques de la banque, donc si vous êtes un client fidèle, vous avez tout à y gagner.

Cas numéro 2 : pas de patrimoine immobilier

Comme pour toute souscription de crédit, il faut une épargne / apport préalable et bien évidement des revenus conséquents. Attention : il faut prévoir dans le cas des séniors, une distinction entre les revenus actuels et futurs en tenant compte de la retraite et donc du différentiel de revenus (pour bien adapter les remboursements aux ressources).

Quelles sont les garanties que vont vous demander votre banque ?

Les banques vont vous demander des garanties usuelles, mais un peu plus cher qu’à la fleur de l’âge (avec l’âge le risque de maladies invalidantes et le risque décès s’accroissent):

• la caution bancaire
• l’hypothèque.

Ces deux garanties permettent à la banque prêteuse de vendre le bien pour se rembourser, si vous ne remboursez pas. Il faut bien entendu bien rembourser votre crédit, à temps et avoir un historique clientèle de bonne qualité.

Les assurances décès/invalidité, le petit +à prévoir

Il est toujours préférable, de souscrire à ce genre d’assurance au cas où vous ne pourriez plus rembourser pour cause de maladie grave ou de votre décès. On peut y souscrire jusqu’à l’âge de 85 ans. Depuis la loi Lagarde, puis Macron, on peut dissocier le prêt de l’assurance en proposant soi- même un assureur autre que celui de la banque. A condition de fournir des garanties identiques. C’est une source d’économie

Cas exceptionnel : vous êtes malade ou invalide

Vous payerez des frais supplémentaire, sans aucun doute. Les assureurs proposent soit des exclusions, soit des surprimes, soit les deux. Il faut s’adresser à plusieurs assureurs pour comparer : c’est la dessus qu’ils peuvent réellement faire la différence. Le mieux c’est de faire appel à un courtier en prêt qui va vous trouver les meilleurs taux. Et si vous représentez un « risque aggravé », il existe une convention dite AERAS qui permet d’emprunter.

Conseils des experts : Ne mentez pas dans le questionnaire de santé. Une maladie ou un décès peut fournir l’occasion à l’assureur de contester le paiement. Le mieux c’est soit de demander aux médecins d’établir votre état de santé, soit de demander une copie de votre dossier à l’assureur pour demander l’expertise d’un médecin.