Quand vous renégociez votre prêt immobilier, il est aussi important de penser à l’assurance. En effet, vous pouvez également faire des économies en recalculant votre assurance.

La loi Lagarde et Hamon vous donne le droit de choisir librement votre assurance.

Plusieurs questions se posent aujourd’hui, surtout lorsque que vous désirez renégocier votre crédit immobilier : Quels sont les points essentiels à vérifier dans le nouveau contrat et quelles garanties prendre ? Comment choisir son assureur ?

Pourquoi l’assurance de crédit ?

Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier, il est obligatoire de prendre une assurance, qui couvrira votre prêt. Pour quelles raisons vous faut-il une assurance ? Principalement pour votre assureur qui se protège contre le risque de non paiement des mensualités.

Votre contrat d’assurance a la même durée que votre crédit immobilier. Il protège votre assureur mais pas que. En votre qualité de titulaire du contrat, s’il vous arrivait un problème majeur comme une maladie entraînant une invalidité ou une incapacité de travail, un licenciement, ou encore en cas de décès, votre banque/assureur a la garantie de recouvrer son capital en plus de tous les intérêts dus. De votre côté, cette protection est indispensable pour éviter à vous-même (ou à vos proches), en cas d’incident de la vie, de devoir vous endetter pour honorer votre dette.

Quelles garanties vous apportent votre assurance ?

En fonction des options retenues, votre assurance de crédit immobilier vous propose différentes garanties, dans certains cas très importants :

• Les garanties Incapacité temporaire totale (ITT), IPT (Invalidité permanente totale) et IPP (Invalidité permanente partielle) si une maladie ou un accident vous empêchent temporairement ou définitivement de travailler. Le degré et la nature d’invalidité varient d’un assureur à l’autre.
• La garantie décès.
• La garantie Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) qui assure le paiement intégral du capital restant dû en cas d’invalidité très grave.
• La garantie chômage, généralement facultative (notamment si vous bénéficiez de la sécurité de l’emploi en étant fonctionnaire, par exemple).

Il y a des exceptions ?

Les exclusions : ce sont les situations pour lesquelles le contrat ne vous couvre pas -> donc pour lesquelles vous n’aurez aucune indemnisation. Prenez le temps de bien lire les différentes exclusions. Vous éviterez ainsi des surprises si cela vous arrive.

Il existe d’une part les exclusions dites « générales » relatives aux risques de suicide, de guerre, etc., et d’autre part, les limitations de garanties.

Décryptage du prix de la cotisation

Lorsque vous souscrivez à un crédit immo, vous êtes obligé de répondre à un questionnaire sur votre état de santé. Il faut être sincère ! Surtout ne mentez pas. Ce n’est bon pour personne. En cas de mensonge avéré, bien que vous ayez payé vos primes, le contrat sera considéré comme nul et non avenu et le remboursement de votre prêt reste alors intégralement à votre charge, quoi qu’il vous arrive.

Le tarif de votre assurance et donc votre cotisation sera défini en fonction de plusieurs éléments : votre santé, votre âge, votre métier etc.

Vous avez le choix, alors comment choisir ?

La banque prêteuse vous proposera systématiquement son offre, désignée par le terme « assurance groupe », contrat collectif négocié pour tous ses clients, et présentant des conditions standards à un tarif unique.

Mais grâce à la loi Lagarde vous avez le droit de refuser cette offre et opter pour l’autre type d’assurance emprunteur : l’offre individualisée. Cette offre est en générale plus avantageuse pour vous (financièrement) et mieux adapté. La seule condition : elle doit présenter des garanties équivalentes à celles proposées par la banque qui accepte de vous financer.

N’hésitez pas à faire appel au service d’un courtier en assurance ou de faire jouer la concurrence.